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保险,可以做得很高端

2020-01-31 12:16:57 分类:保险知识    

  在经济增速放缓的背景下,成功人士有他们的焦虑,大体上是财富的增值与保值。金融机构和商家也有他们的焦虑,富人每时每刻在想什么?还需要哪些服务?

  具体到保险来说,高净值人群的保险配置是一个不怎么新鲜的话题,之所以还有这么多人去关心、去研究,因为这个市场相当巨大,而当前只有部分私人银行、财富排行榜、第三方财富管理机构对高净值人群有一些研究。

  超高净值人士的保险其实很简单,但每个险种都需要服务,或者解决法律、医疗问题,具体包括:终身寿险、高端医疗、高端养老社区;中高端客户的定期寿、终身寿等,重疾险。

  高净值人士关注的风险

  保险和风险是天然相关的。高净值人士关注的风险,首先是人本身的风险,其中包括养老问题,这并不是因为高净值人士没有地方住或者养老金困扰,部分原因是独生子女现象,老了以后需要有人照顾,需要具有医疗知识和专业机构的照顾。产品如果不同养老社区结合在一起,养老金保险产品在高端人群里面就难有共鸣。原因很简单,保险的分红或者固定收益很难吸引高净值人士。

  其次是家庭风险。高净值人士平均年龄在40岁左右。如果主劳动力一旦得病、身故,对家庭来说影响是巨大的,对企业来说也同样如此。中小企业所有的业务来源和经营管理,主要都集中在一两个合伙人身上,如果他们出了风险,对企业就是致命打击。风险就摆在眼前,等他们想通了或者说通了,就自然会愿意接受保险,40多岁的客户所需要的保障是很高的。

  家庭中还会涉及到资产传承的风险。保险产品中,终身寿险能够很好的给到他们解决方案。这里要说一下的是,高净值客户中,接近一半都在香港买了保险。从产品的责任和定价看,香港保单终身寿险能放大到4倍杠杆,再加上两地存贷利差,杠杆会更大。前几年,内地付香港购买保单或地下保单多见高端医疗,这几年终身寿险和重大疾病保险产品比较集中,况且保额较高,终身寿险保费趸交200万美元以上。从这点也可以看到,高净值人士对传承的问题是看重的。

  最后,涉及的就是经营问题。高净值人士主要以私人企业家为主,财务风险紧随着的就是法律风险,部分企业做产品出口或者在美国上市,会关注雇主责任险、董事责任险,同产品相关的会关注产品责任险,其他的一些公司这方面的需求就不多,接受程度也一般。

  今年,昆山一家工厂发生了爆炸,企业没有买雇主责任险而是买了对厂房的保险,很明显,这些企业对人的关注度不够。事件发生了之后,购买雇主责任险的企业多了很多。此外,经营问题中还有一点就是税务,除了企业本身的合理避税、节税以外,企业主对遗产税有一定的关注度,在规避遗产税上,保险产品是尤其优势的。

  高净值人士的保险配置

  从需求出发,高净值人士需要的是纯保障产品。高净值人士投资分散,有主业投资和金融投资,还有海外资产,不需要用保险给他回报,也就是保险的理财收益。当然,客观上保险有强制储蓄和稳健配置功能,不过只要高净值人士对保险有一定的了解程度,还是不怎么喜欢保险的稳健配置(收益)。

  据统计,高净值人士72%选择了健康医疗险,基本上以重大疾病保险为主。64%选择了意外险,48%选择养老金保险(包括年金保险),超过4成选择了经代渠道。

  在健康风险中,对超高端的客户,通常说身价以亿元为单位的客户,和普通客户是有差异的。高端医疗或者养老社区,超高净值客户会有兴趣。对重疾险,他们的动力不大,重疾险提供的主要是收入替代,对于超高净值人士来说需要的是服务。

  除了超高净值客户以外,重大疾病保险、普通意外险和定期寿险会有市场,但高净值客户需要的保额比较高。终身寿险他们会很关注,但绝大部分在香港买了保险,这里不是说香港的保险不好,有其优势所在,但也有不少人买了是被误导了。这方面,曾经看到过两张经典的香港保单,第一张是年缴费8万美元,交到100岁,客户自己都没有注意到这个情况。第二张是给小孩子买了保险,受益人是大人本人。客观上说,如果有去香港生活或者未来打算长久住在香港的,那么可以买香港保单。如果没有这种考虑,并不建议。部分也是由于保险是用确定的方式来解决不确定的事情,把风险的不确定通过保险来解决,但是买了香港或者海外保单,毕竟包括法律体系在内的各方面环境都不一样,把本来通过保险确定的事情又变得不确定了。

  对于高净值人士财务上的风险和保险配置,目前还牵涉到法律层面的问题,未来会加深研究。

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  “微创新”中体现保险的高端

  超高净值人士的保险其实很简单,但每个险种都需要服务,或者解决法律、医疗问题,超高具体包括:绑架救援意外保险、终身寿险、高端医疗、高端养老社区;中高端客户的定期寿、终身寿等,重疾险,100万都认为是个起点。但如果说是保额100万、200万的航空意外险,他们一点兴趣都没有。在北京、上海、广州以及江苏等地区,高净值人士的对保险意识会高于预期。

  针对高净值人士的高端保险,可以做得很高端,这并不需要去做很大的创新,需要的是根据他们的具体需求来做些微创新。以意外险为例,绑票保险是有的,比如发生撕票等情况,保险公司有这类产品。但是,跟意外险捆绑的绑架救援,国际救援组织SOS做的是港到港的或者机场到机场的安保,但有几家公司做的是SOS不做的阶段,也就是危险地段到港、或者危险地段到机场的安保,如黑水公司(美国雇佣兵组织兼保安服务公司)都在他们的网络内。所以,意外险也可以做得很高端的,这些也都是可以说是微创新。中国很多央企,中建、中铁等外海工程项目,60%以上涉及到的安保由他们来提供。包括事前的安保自卫术训练、当地民俗教育、风险意识训练;事中的安保服务,保镖、防弹车、防弹船、全球定位仪器;事后的谈判解救等,保险是可以做得非常专业的,尤其是针对高净值人士的,当然成本会比较高,保费也会比较高。

  高净值客户基本都能认识到保险的重要性,他们的保险接受程度要比市场上的普通客户好。在核保上,对于体检基本都能接受,也包括健康告知,这两点也和市场通常理解的不一样,但他们希望能在效率方面有提升,能上门体检那是最好的事情。现在看,中资公司中能做到的不多。此外,高净值客户会很在意保险公司的品牌。

  保险可以做得很高端,对于高净值人士的保险来说,理解他们、了解他们,能让他们安静下来听,就是成功的第一步。 (综合)

  高额保单渐成保险消费新趋势

  时至今日,仍有这样一种误区:高收入人群如此富有,即使生病或发生意外,其家庭也足以应付,是否还有必要购买保险?

  市场的真实呼唤,是不可逆转的潮流。越来越多的高收入人群率先改变了对商业保险固有的观念,他们在设计自己的保障计划时,已经不仅仅满足于基本的保障需要,而是从分析需求出发,综合考虑未来不可知的风险因素,为自己量身购买足额、全面的人身保险。

  近年来,高额保单频频出现。据记者了解,在平安人寿2013年的十大承保中,就有近10张“亿元保单”。2014年,平安人寿的高额保单继续保持快速增长,一季度中承保保额在500万以上的大额保单件数较去年同期增长124%。

  这些高额保单计划多为包括寿险、意外险、医疗险等多种保障产品的组合。购买与自身需求相匹配的高额保障,已悄然成为中高端人士保险消费的大趋势。

  据保险专家介绍,高收入人群购买高额保险,同时也能很好兼顾资产保全的问题。因此,能同时兼顾保障与财富传承的高额险种组合,日益受到高收入人群青睐。

  高额件承保在一定程度上体现了保险公司专业的承保能力与先进的风险管理能力,业内人士分析。 (中证)

  (资料图片)

  证监会圈定20家券商试点发行短期债

  第1财金专讯 近期,证监会证券基金机构监管部向各地证监局下发《关于证券公司试点发行短期公司债券有关事宜的通知》,明确证券公司短期债试点初期主要限于20家具有良好的风险控制能力和合规经营意识、资本实力较强、有偿债保障能力的证券公司范围内展开。

  此前,中国证券业协会发布了《证券公司短期公司债券试点办法》,并启动了报价系统证券公司短期债业务试点,为落实该试点办法,证监会证券基金机构监管部发布通知,从发行条件、发行规模、投资主体、承销方式、信息报送、监督管理等方面对证券公司提出了要求。

  据统计,目前报价系统参与人数量已近150家,涵盖证券公司、公募基金、私募基金、银行、信托等机构类型。70家证券公司参与人申请与报价系统进行产品和系统对接,其中一半以上已经完成系统对接,截至10月29日,已有33家机构在报价系统发行了78只产品,发行金额达到60亿元,产品类型涵盖资产管理计划、收益凭证、私募基金、次级债等。 (证时)

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